文章摘要
- 家人關係不等於帳戶權限。配偶或成年子女若要協助處理銀行事務，仍須具備適當的授權。
- 若預期需要他人協助，應提早規劃。在出國或需要家人協助管理日常財務之前，先檢視現有的帳戶安排。
- 企業成長時，也應重新檢視帳戶權限。釐清誰可以處理哪些銀行事務，同時保有適當的內部控管。
- 向銀行了解適合的安排。每個家庭、每家企業的情況都不同，應依實際需要做出選擇。
在需要協助之前，先做好銀行帳戶安排
如果您人在海外，或暫時無法親自處理銀行事務，配偶、成年子女或事業夥伴能代為處理嗎？很多人以為只要關係親近，有需要時自然就能幫忙。但這不是必然的。
華采商業銀行第一副總裁兼存款營運部經理 Charlene Ho 表示，這是銀行在服務客戶時經常遇到的一種誤解。在需要協助之前，先釐清「誰可以做什麼」，有助於家庭與企業避免不必要的耽擱。
「客戶常常會問：『這是我太太，她應該可以幫我處理吧？』或者『這是我兒子，他可以幫我嗎？』但對銀行來說，家庭關係和帳戶權限是兩件不同的事。」
關係親近，不代表擁有帳戶權限
配偶、子女或其他親屬，是家庭關係上的身分；但一個人能否處理另一個人的銀行事務，仍要視帳戶本身的安排及相關授權而定。
若平時都由本人處理帳戶事宜，就不太容易注意到這個差別；直到需要別人幫忙，問題才浮現。
「不是銀行不相信你們的關係，而是我們必須保護客戶的資產與隱私，因此需要明確的依據。不能只憑一個人說『這是我家人』，就讓他處理另一個人的帳戶。」
人在海外，才發現家人不能直接幫忙
對經常往返美國與亞洲的家庭而言，帳戶權限可能成為意料之外的障礙。
Charlene 分享，曾有一位客戶長期往返美國與亞洲。有一次人在海外時，家中臨時需要處理銀行事務，才發現原有的帳戶安排並未涵蓋由配偶代為處理的情況。原本以為家人可以幫忙的事，因此變得比預期複雜，也多花了不少時間。
「在需要的那一天到來之前，先了解有哪些安排可以選擇。」
如果您經常不在美國，或平時確實需要家人協助管理財務，不妨提早向銀行了解適合的安排，而不是等到緊急情況發生時才處理。
協助年邁父母處理銀行事務
另一個常見的情況，是成年子女開始協助年長父母管理日常財務。
「很多家庭要到父母真的需要協助時，才第一次討論銀行的事。如果從來沒有了解過相關安排，到時處理起來可能比想像中複雜。」
如果父母希望子女開始協助處理部分財務事務，不妨趁大家都有充裕時間時提早討論，先向銀行了解有哪些選擇，以及不同安排各代表什麼。
「不是每個家庭都需要做一樣的安排。重要的是先了解，再決定什麼方式最符合自己的需要。」
企業帳戶，同樣需要釐清權限
很多小型企業在剛成立時，所有銀行事務都由老闆一手處理。但隨著企業成長，如果仍只由一個人負責，一旦這個人出差或暫時無法處理，公司日常運作就可能受到影響。
「企業每天都有事情要處理。員工薪資、供應商付款及日常交易，不會因為負責人不在就自動暫停。」
企業在檢視人力配置與內部流程時，也應重新檢視銀行帳戶的權限安排，是否仍符合目前的營運方式。員工或事業夥伴即使每天參與公司營運，也不代表自然擁有企業帳戶的操作權限。
「重點不是讓更多人可以動用公司資金，而是清楚界定誰可以做什麼，同時保有適當的內部控管。」
在需要協助之前，先把事情談清楚
檢視帳戶權限，不只是為緊急情況做準備，也可以是日常財務規劃的一部分。提早討論，能讓家人或企業夥伴釐清彼此的角色與權限，避免因認知不同而產生誤解與耽擱。
「我們不是要每個人都去增加聯名持有人或被授權人。每個家庭、每家企業的情況都不同。真正重要的是，如果知道未來可能需要別人協助，就先了解有哪些方式，而不是等到需要的那一天才第一次問。」
對 Charlene 而言，好的帳戶安排既要符合客戶當下的需要，也要為日後可能需要的協助預作準備。提早與銀行溝通，有助於了解現有安排，並檢視是否仍符合您的需要。
如欲了解適合您家庭或企業的銀行帳戶安排，歡迎洽詢華采商業銀行：
本文改編自與 Chinese L.A. Daily News 合作原刊登之內容。
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